ちょうど6月末はボーナスシーズン。まとまったお金が入ると、私は毎回「気づいたら半分くらい消えてた」をやりがちでした。そこで去年から、使う前に「守る・育てる・試す」の3つに置き場所を決めるようにしています。守るは生活防衛資金、育てるは新NISAの非課税枠（年360万円・生涯1800万円）を軸にした運用、試すは余裕の一部での小さな実験。この配分の叩き台をChatGPTに出させて、最後に金融庁などの公式で答え合わせした手順を、低レバFXの位置づけとあわせてまとめます。
ボーナスが振り込まれた口座を眺めていると、なんとなく気が大きくなります。私はこれで何度か、欲しかった家電と外食と「ついで買い」で、いつの間にか残高が半分になっていました。
反省して変えたのは、入ってきた瞬間に、金額を3つの箱にざっくり仕分けること。箱は「守る・育てる・試す」の3つだけ。先に置き場所を決めてしまえば、残りの「使っていいお金」がはっきりするので、罪悪感なく使えるようになりました。
割合に正解はありません。私の場合は守る:育てる:試す＝おおまかに5:4:1くらいから始めました。生活防衛資金がまだ薄い人は「守る」を厚く、すでに十分ある人は「育てる」を厚く——という調整を、後半でAIに手伝ってもらいます。
最初の箱は「守る」。これは増やすためではなく、何かあったときに生活を止めないためのお金です。失業・病気・急な出費があっても、すぐ動かせる現金で持っておきます。
目安としてよく言われるのが生活費の3〜6か月分。会社員で収入が安定している人は3か月、フリーランスや収入の波がある人は半年〜1年と、立場でぶれます。私は「これがあると夜よく眠れる」と感じる金額を基準にしています。
守るお金を確保できたら、次が「育てる」箱。長く持って増やすことを狙うお金で、ここは新NISAの非課税枠を地図にして考えると整理しやすいです。運用益や配当に通常かかる約20%の税金が、NISA口座ならかからないのが大きな違いです。
| 項目 | 金額・内容 | メモ |
|---|---|---|
| つみたて投資枠（年間） | 120万円 | 長期・積立向けの投資信託など |
| 成長投資枠（年間） | 240万円 | 投資信託・株式など対象が広い |
| 年間の合計枠 | 360万円 | 2つの枠は併用できる |
| 生涯の非課税保有限度額 | 1,800万円 | うち成長投資枠は1,200万円まで |
| 運用益・配当 | 非課税 | 確定申告も不要 |
ボーナス1回で枠を使い切る必要はまったくありません。私は「育てる」箱のお金を、一度に入れる分と、毎月の積立に回す分に分けるようにしています。相場が高いか安いかは読めないので、時間を分散させたほうが気持ちがラクだからです。
売却した分の非課税枠は翌年に復活するので、ライフイベントで使ってもまた育てられます。新NISAとiDeCo・定期預金の役割の違いは新NISA vs iDeCo vs 定期預金 完全比較、非課税メリットの基本は新NISAの非課税制度のメリットで詳しく書いています。
3つめは「試す」箱。これはなくなっても生活も土台も揺るがない、本当に余った分だけを入れる箱です。新しい投資や学びのために、少額で経験を買うイメージで使っています。
私の場合、その一部を低レバ・少額のFXに回して、為替がどう動くのかを体で覚える練習に使っています。ボーナスの大半を回すような使い方は絶対にしません。あくまで「試す」箱の中の、さらに一部です。
「守る・育てる・試す」の割合をいくらにするかは、人によって違います。私はこの叩き台づくりをChatGPTやClaudeに手伝わせて、最後に金額と制度を公式で答え合わせしています。
最後に、私が実際にやってしまった（or 危なかった）失敗を3つ。同じ轍を踏まないためのメモです。
結局のところ、ボーナスを活かせるかどうかは「入った後にどう動くか」より、入る前に置き場所を決めておけるかでほぼ決まると感じています。完璧な配分でなくていいので、3つの箱に分けるところから始めてみてください。
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