夏の海外旅行、外貨はどう用意するのが得？両替・カード・現地ATMのコストをAIで整理した話

友人と夏の海外旅行の話をしていて、「外貨って結局どう持つのが得なの？」で会話が止まりました。円安が続いているいま、同じ金額でも持ち方しだいで手数料が地味に変わるのがモヤモヤします。そこで、金融のプロでも億り人でもない私が、ChatGPTやClaudeも使いながら「外貨の用意のしかた」を事実ベースで整理してみました。先に結論を言うと、カードを中心に、少額の現金を足すのが無理のない王道。そして2026年11月にカードの海外手数料が上がることは、知っておいて損はありません。投資助言ではなく、考え方の共有です。

外貨のコストは「2つの見えない手数料」でできている

外貨を用意するとき、私たちが払っているコストは、実は大きく2種類あります。ここを分けて考えると、一気に見通しがよくなりました。

• 為替スプレッド：両替や決済のときに、基準となるレートへ上乗せされる差のこと。「1ドル＝○円」の“○円”が、実際のレートより少し高く設定されている分です。
• 事務手数料：クレジットカードを外貨で使ったときにかかる「海外事務手数料」など、率で乗ってくる手数料。

この為替スプレッドという言葉、実はFXでもおなじみです。当ブログのスプレッドとスワップポイントとは？でも書きましたが、「見えにくいけれど確実に効いてくるコスト」という点は、旅行の外貨もFXもまったく同じ。だから私は、旅行の両替を「為替コストの練習台」だと思って眺めるようにしています。

外貨の持ち方、ざっくり4つを並べてみた

持ち方の主な選択肢を、コストのかかり方でざっくり整理するとこうなります（あくまで一般的な傾向で、実際の条件は各社で異なります）。

ポイント：「どれか一つが正解」ではなく、カードを主役にしつつ、現金は少額を別ルートで用意するという組み合わせが、私にはいちばんしっくりきました。持ち方を分散させると、片方が使えない場面でも困りにくいという安心もあります。

カードの「海外事務手数料」、いま実はけっこう高い

意外な盲点が、クレジットカードの海外事務手数料でした。外貨で使うと、Visa・Mastercard・JCBといった国際ブランドの基準レートに、カード会社が率で手数料を上乗せして円換算されます。この率が、ここ数年で各社じわじわ上がっているんです。

さらに大事なのが今後です。主要各社は2026年11月16日から、海外事務手数料を一斉に引き上げる予定と案内しています。Visa/Mastercardで4.5%前後、JCBで4.34%前後に上がる見込みです。夏の旅行は現行の率ですが、秋以降は同じカードでもコストが変わるということ。「いつも使っているカードだから」と思考停止せず、渡航前に率を一度見ておくと安心です。

両替の「窓口」でもスプレッドは変わる

現金を用意する場合も、どこで両替するかでスプレッドは変わります。一般には、空港や銀行の窓口は上乗せが広めで、両替専門店やオンラインの外貨両替・送金サービスの方が有利なことが多い、と各所で解説されています。

通貨によっても戦略が違います。米ドルやユーロは日本でも比較的いいレートで両替しやすいので、必要分を出発前に用意しておくのもあり。一方で、韓国ウォン・タイバーツ・台湾ドルなどアジアの通貨は、現地で両替する方が有利になりやすいと言われます。私は「ドル・ユーロ圏は日本で少し、アジア圏は現地で」を目安にしています。

私のメモ：現金は「着いた日に困らない分」だけ先に用意して、残りは現地のATMやカードでまかなう。まとまった額を空港でまとめて両替してしまうのが、いちばんスプレッドを払いがちなパターンでした。

「自分の渡航条件」に合わせてAIに整理してもらった

とはいえ、渡航先・日数・使う金額によって最適な組み合わせは変わります。そこで私は、ChatGPTやClaudeに「渡航先・滞在日数・だいたいの予算・手持ちのカードのブランド」を伝えて、外貨の用意プランを表にしてと頼んでいます。「現金はいくら、残りはカード、現地ATMはこう使う」といったたたき台を、数分で作ってくれます。

ただし、ここは正直に書きます。AIが出す手数料の率や具体的な数字は、そのまま鵜呑みにしません。AIは過去の情報で答えることがあり、今回のように手数料がどんどん改定されている項目は、古い数字を出す可能性が高いからです。だから私は、率や条件は最後に各カード会社・銀行の公式サイトで答え合わせをします。AIは段取り、確定は一次情報。この順番だけは崩しません。

私の結論：無理しない外貨の持ち方

いろいろ調べて行き着いたのは、シンプルでした。

• 買い物・宿・食事はカードを主役に（できれば海外事務手数料の低いブランドを把握しておく）。
• 現金は「着いてすぐ必要な少額」だけを、有利な窓口で。
• 足りない現地通貨は、現地ATMで小分けに確保する。

そして何より、為替を“投機”で取りに行かないこと。旅行の外貨で「円安だから今のうちに大量両替」みたいに張ってしまうと、それはもう旅行というより為替の勝負です。当ブログでずっと言っている無理しない資金管理と同じで、まず大きく損しない持ち方を選ぶ。それが、旅を気持ちよく楽しむ土台になります。

旅行前のチェックリスト

• 持っているカードの海外事務手数料の率を確認したか
• 2026年11月の手数料改定に、渡航が重なっていないか確認したか
• 現金は「着いてすぐ必要な少額」に絞れているか
• 渡航先の通貨は、日本と現地どちらで両替する方が有利か調べたか
• カードと現金を組み合わせて、持ち方を分散できているか
• AIが出した数字を、公式サイトで答え合わせしたか

まとめ

• 外貨のコストは「為替スプレッド」と「事務手数料」の2つ。分けて考えると見通しがよくなる。
• カードの海外事務手数料は今1.6〜3.85%前後で、2026年11月に各社さらに引き上げ予定。渡航前に率を確認。
• 王道はカード中心＋少額現金の分散。為替は張りに行かず、数字は必ず一次情報で確定する。

明日できる一歩は、お手持ちのカードの「海外事務手数料」を公式サイトで一度だけ調べておくこと。それだけで、旅先での「なんとなく損した気がする」がかなり減ります。焦らず、賢く用意して、夏の旅を楽しみましょう。